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在银行的众多金融产品中，银行理财和定期存款是较为常见的两种。如何将它们进行合理搭配，以实现收益与风险的平衡，是许多投资者关注的问题。

首先，我们需要了解银行理财和定期存款各自的特点。银行理财产品的收益通常与市场情况、投资标的等相关，具有一定的不确定性，但预期收益率相对较高。而定期存款则是一种风险极低的投资方式，收益相对固定，由银行按照约定的利率支付利息。

影响搭配的因素有很多。投资者的年龄是一个重要因素。一般来说，年轻人风险承受能力相对较高，可以适当增加银行理财的比例。因为他们有较长的投资周期，能够承受一定的市场波动。而老年人则更倾向于稳健的投资，定期存款的比例可以相对高一些，以保障资金的安全性。

投资者的财务状况也是关键。如果投资者有较多的闲置资金，且近期没有较大的资金需求，可以将一部分资金投入银行理财，追求更高的收益。而如果资金相对紧张，或者有近期的资金使用计划，那么定期存款可以提供更稳定的资金流动性。

投资目标也会影响搭配方案。如果是为了短期的资金增值，比如为了几个月后的旅游储备资金，那么可以选择一些短期的银行理财产品。如果是为了长期的养老规划，那么可以将一部分资金长期定期存款，另一部分资金根据市场情况选择合适的银行理财产品。

以下是几种常见的搭配方案：

对于保守型投资者，建议将大部分资金（如70% - 80%）存入定期存款，以确保资金的安全和稳定收益。剩余的20% - 30%可以选择一些低风险的银行理财产品，如货币基金类理财产品，以获取相对较高的收益。

稳健型投资者可以将定期存款和银行理财的比例大致设定为50%:50%。定期存款保障资金的基本收益和安全性，银行理财产品则可以在一定程度上提高整体的收益水平。

激进型投资者可以将大部分资金（如60% - 70%）投入银行理财产品，以追求更高的收益。但需要注意的是，银行理财产品存在一定的风险，这类投资者需要有较强的风险承受能力和对市场的判断能力。同时，为了保障资金的流动性，还应保留30% - 40%的定期存款。

为了更直观地比较，我们来看下面的表格：

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